Suspendarea obligației de plată a ratelor bancare

Potrivit unui comunicat al Ministrului de Finanțe Florin Cîțu, la acest moment se poartă discuții cu mediul bancar „pentru ca cetățenii care au rate la bănci să le poată plăti cu întârziere, având în vedere dificultățile generate de pandemia de COVID-19.” 

În prezent, această măsură poate fi implementată prin mai multe mijloace, efectele acesteia fiind diferite pe termen scurt, mediu sau lung.

Luarea acestor măsuri de către instituțiile bancare, din proprie inițiativă. 

Potrivit unui comunicat AGERPRES, Asociația Română a Băncilor și Consiliul Patronatelor Bancare, cele 2 organizații care reprezintă instituțiile bancare active pe piața românească, au transmis că „acordă sprijin clienților pentru limitarea efectelor negative asupra bunăstării economice individuale ”. 

Potrivit consultantului Băncii Naționale a României, Adrian Vasilescu, băncile comerciale au decis, la nivelul sistemului bancar din România, să amâne plata ratelor aferente anumitor credite pentru o perioadă de timp.

La acest moment, următoarele instituții bancare au luat măsuri în gestionarea creditelor bancare:

CEC BANK a luat hotărârea de suspendare a obligativității de plată a ratelor pe timp de 30 de zile, pentru persoanele fizice pe fondul acestei pandemii, încă dinaintea declarării efective a stării de urgență.

De asemenea, Banca Transilvania a luat o altă măsură privind cardurile de credit, respectiv extinderea perioadei de grație până în luna mai, anul curent.  

Raiffeisen Bank a pus la dispoziția clienților săi opțiunea „Vacanță trei rate” în cazul creditelor standard acordate de bancă, prin care, la solicitarea clienților, banca poate acorda respectiva facilitate, iar solicitările sunt analizate de la caz la caz. 

Banca Românească a precizat că persoanele fizice cu credite angajate la această bancă pot beneficia de suspendarea temporară, de până la 2 luni, a plății ratelor, pe baza unei solicitări efectuate prin call-center sau pe site-ul băncii. Și BRD a creat posibilitatea amânării plății a maxim 3 rate, pentru persoane afectate de efectele pandemiei COVID-19, pe baza unei solicitări trimise pe e-mail. Rămâne însă de văzut cum se va face diferența între persoanele cu adevărat afectate și cele care doar doresc să beneficieze de pe urma acestei măsuri. 

La acest moment există solicitări ale băncilor comerciale către Banca Națională în sensul de a permite amânarea plății ratelor bancare fără downgradarea ratei de client sau menționarea acestora în programul default . 

Măsura de suspendare a plății ratelor bancare are ca efect prelungirea perioadei de finalizare a creditului, implicând bineînțeles și modificarea graficului de rambursare cu perioada aferentă suspendării obligației de plată.

Trebuie precizat faptul că o situație mai aparte o prezintă creditele de tip „Prima Casă”, unde se pare că se va realiza o redistribuire a ratelor a căror amânare s-a dispus, în același grafic de rambursare stabilit inițial. 

Este puțin probabil ca în acest moment să se perceapă sume pentru modificarea graficului de rambursare, însă persoanele care doresc să beneficieze de această facilitate, trebuie să solicite informații cu privire la toate efectele generate de această amânare și bineînțeles cu privire la existența unor costuri în acest sens.  

De asemenea este nesustenabilă o soluție de amânare a plății ratelor cu obligația de plată a acestora în totalitate, la momentul expirării perioadei de suspendare, fiind aproape lipsită de efectul dorit .

Într-o altă orinde de idei trebuie precizat faptul că în media se vorbește doar de o amânare a plății ratelor, nu și a dobânzilor aferente, distincție pe care mediul bancar o aplică în mod frecvent. Sigur că ar fi de preferat ca soluția să presupună suspendarea obligației de plată atât a dobânzii cât și a ratei efective, în caz contrar efectul nefiind cel scontat. 

Implicarea statului în luarea acestor măsuri. 

Pe fondul declarării stării de urgență de către Președintele României prin Decretul din data de 16.03.2020, există posibilitatea luării acestei măsuri de amânare a obligativității plății ratelor bancare, prin act normativ, pentru diminuarea dificultăților financiare în rândul persoanelor care au angajate credite la bănci .

Această posibilitate a fost anunțată de către ministrul de Finanțe, însă nu a fost reiterată de către Președintele României, odată cu declararea stării de urgență, printr-o măsură clară. Cu toate acestea, anumite prevederi din decret pot fi folosite în acest sens. Spre exemplu, art. 2 prevede că „Pentru prevenirea răspândirii COVID-19 și realizarea managementului consecințelor, (…)este restrâns exercițiul următoarelor drepturi, proporțional cu gradul de realizare al criteriilor prevăzute de art. 4 alin. (4):
(…) h) libertatea economică.

Această literă h) va putea fundamenta o serie de măsuri în domeniul economic, menite a diminua dificultățile economice înregistrate atât de persoanele fizice, cât și de operatorii economici, cu riscul afectării libertății economice și a unor principii aplicabile în genere. 

Pe de altă parte, în Capitolul II din Anexa 1 la decret regăsim o serie de măsuri economice generale, deloc limitative, pe care statul le poate adopta pe durata stării de urgență. 

Statul poate interveni și în situația în care doar unele din instituțiile bancare ar adopta astfel de măsuri, iar altele nu ar opta pentru o astfel de strategie, în sensul de a obliga toate instituțiile bancare să amâne plata ratelor bancare pe perioada duratei stării de urgență, pentru înlăturarea eventualelor inechități.

Există măsuri clare care pot fi luate pe această perioadă, desigur în situația în care acestea ar fi imperios necesare, probabil acesta fiind și motivul pentru care, la acest moment, decizia asupra acestei chestiuni este lăsată la aprecierea instituțiilor bancare, multe din acestea negrăbindu-se să adopte o astfel de măsură, cu impact semnificativ asupra activității lor.

Pentru început este puțin probabil ca măsurile să vizeze și creditele angajate de persoanele juridice, cel puțin din semnalele transmise de instituțiile bancare și de către guvernanți până în acest moment, însă, având în vedere că mediul de afaceri este puternic afectat în această perioadă, apreciem că va fi foarte probabil necesar a fi adoptate unele măsuri de sprijinire și a întreprinderilor mici și mijlocii.

Un bun exemplu în acest sens este Germania, care promite împrumuturi nelimitate companiilor afectate de coronavirus sens în care a autorizat banca federală să acceseze un fond de 610 miliarde euro. Același lucru l-a făcut administrația germană și în cazul crizei economice din 2008, această manevră permițându-i să păstreze numeroase locuri de muncă. 

În plus, pentru a ajuta rapid IMM-urile afectate, UE intenționează să sprijine lichiditatea acestora, în completarea diverselor măsuri luate la nivel național. În săptămânile următoare, 1 miliard de euro va fi direcționat din bugetul UE către Fondul European de Investiții, care va oferi garanții pentru ca băncile să ofere finanțări companiilor.

În aceeași ordine de idei, FED – Banca Centrală Americană a redus dobânzile aproape de zero și lansează un program masiv de relaxare cantitativă de aproximativ 700 miliarde dolari, pentru a combate efectele economice generate de pandemia coronavirus. 

O astfel de măsură de amânare a plății ratelor bancare, cel puțin pentru persoanele fizice, este binevenită, având în vedere situația economică dificilă care se preconizează în perioada următoare, deocamdată așteptând însă ca această măsură să vină benevol din partea instituțiilor de credit, poate ca o consolidare a brandului, nefiind necesar ca statul să intervină prin acte normative.  

De asemenea, sunt așteptate măsuri de sprijinire bancară a întreprinderilor mici și mijlocii în vederea diminuării efectelor economice ale aceste pandemii de coronavirus, fie prin reeșalonare creditelor deja angajate sau chiar prin amânarea plăți ratelor, fie prin facilitarea unor credite avantajoase cu dobândă redusă.  

Lucian Pop, Avocat Iordăchescu & Asociații